Будущее - за платежными карточками
Будущее - за платежными карточками
Переход на безналичные платежи в розничной торговле означает для государства эффективный сбор налогов, уменьшение теневого оборота наличных денег, усиление контроля над денежным оборотом. Поэтому одним из актуальных вопросов сегодняшнего дня является сужение сферы наличного денежного обращения и расширение безналичных платежей на потребительских рынках.
Наиболее эффективным инструментом для перевода наличных платежей в безналичные является платежная карточка. Она - наиболее доступный инструмент вовлечения в экономику наличной денежной массы, находящейся в мелкорозничном товарно-денежном обороте, перевода ее в безналичный оборот.
Платежная карточка - это не деньги, а средство доступа к деньгам через электронные терминалы или иные устройства, содержащие информацию, позволяющую ее держателю осуществлять платежи, получать наличные деньги, производить обмен валют и другие операции, определенные эмитентом карточки и на его условиях. Потеря карточки не означает утрату денег: все они полностью сохраняются.
Получение товара держателем карточки осуществляется немедленно по ее предъявлении, а получение денег торговой организацией происходит через время, необходимое для сообщения банку о выполненной операции и для перевода денег на ее счет. Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания платежных карточек, является банк, выдавший эту карточку.
Различают следующие виды платежных карточек: дебетная, кредитная и дебетно-кредитная. Дебетная карточка предоставляет возможность осуществлять платежи в пределах суммы денег клиента на карт-счете. Став держателем дебетной карточки, вы получите возможность тратить лишь денежную сумму, заранее внесенную в банк. Кредитная карточка позволяет осуществлять платежи в пределах суммы займа, предоставленного банком-эмитентом. С помощью дебетно-кредитной карточки можно распоряжаться как собственными средствами, так и займом банка.
Платежные карточки могут быть корпоративными. Они выдаются сотрудникам какого-нибудь юридического лица для оплаты расходов, например командировочных. Такие карточки связаны с общим карт-счетом, открытым в банке. Для каждой конкретной карточки может быть определен лимит, в пределах которого уполномоченный представитель юридического лица имеет возможность осуществлять платежи.
В банковской практике применяются карточки с магнитной полосой и со встроенным микропроцессором. Самыми распространенными сейчас являются карточки с магнитной полосой, расположенной на обратной стороне, где записаны данные, необходимые для идентификации личности ее держателя. Когда платежная карточка вставлена в соответствующее считывающее устройство, индивидуальные данные передаются по сетям для получения разрешения на осуществление операции. Как правило, проверяется, не является ли карточка утерянной или украденной, достаточно ли средств на счете (для дебетовых карточек), не превышен ли лимит займа (для кредитных карточек).
Бурное развитие технологии породило более совершенный вид платежных карточек - со встроенным микропроцессором. Он не только придал карточкам высокую защищенность, но и наделил их практически безграничным набором функций, которые значительно обогатили комплекс предоставляемых услуг. На основе сведений, записанных в микропроцессоре, трансакция с использованием платежной карточки может осуществляться в автономном режиме off-line, без непосредственной связи с центральным процессором банковской компьютерной системы в момент операции.
Кроме очевидных преимуществ платежных карточек по сравнению с наличными деньгами, ее держатель избавляется от необходимости носить при себе большую сумму наличных денег и связанных с этим рисков. Владелец карточки может получать вознаграждение на остаток денег на счете в банке, скидки при совершении покупок в торговых организациях. С платежными карточками вы всегда при деньгах, которые не опасаетесь потерять, не декларируете на таможне, не конвертируете в местные валюты для оплаты товаров и услуг в любых странах мира.
Выгоды от участия в системе платежных карточек получают и торговые организации: растет число покупателей, увеличивается оборот, снижаются расходы на хранение, обработку и транспортировку наличных денег, улучшается качество учета и контроля над всеми совершаемыми платежными операциями. Введение карточек позволило банкам преодолеть пространственные ограничения по привлечению и обслуживанию клиентов. Платежная карточка позволяет совершать операции в тысячах километров от банковских филиалов.
В Казахстане единственным органом, лицензирующим деятельность, связанную с выпуском платежных карточек, устанавливающим требования к их выпуску и использованию, является Национальный банк. Рынок платежных карточек в Казахстане начал развиваться с 1994 года. Первый их выпуск осуществлялся ОАО "Народный банк Казахстана", когда он запустил первую систему Иртыш-card. В республике сейчас используются как локальные платежные карточки (Altyn, Иртыш-card, Alem-card, карточка ОАО "Банк "Каспийский"), действующие только на территории страны, так и международные (VISA, EuroCard/MasterCard, Cirrus/Maestro, American Express), действительные как на территории республики, так и за ее пределами.
За последние два года количество карточек, находящихся в обращении на территории республики, увеличилось в 3,6 раза. По состоянию на 1 октября 2001 года количество карточек, эмитируемых банками Казахстана, составило 1,3 миллиона штук, количество их держателей выросло до 1,27 миллиона человек. Наиболее распространенными являются платежные карточки международных систем: их доля составляет 67 процентов от общего количества.
Несмотря на то, что в стране наблюдается тенденция устойчивого развития рынка платежных карточек, быстрого роста платежей с их использованием не происходит. Статистика свидетельствует, что платежная карточка в основном используется для получения наличных денег. В 2000 году удельный вес безналичных платежей по карточкам составил всего 5,5 процента от общего объема операций, остальные 94,5 процента составили трансакции по выдаче наличных денег. В первом полугодии 2001 года доля безналичных платежей, осуществленных с использованием платежных карточек, снизилась до 4 процентов от всего объема операций. При этом объем операций по снятию наличных денег с использованием платежных карточек, выпущенных только казахстанскими банками, составил 98,3 процента.
Основной причиной, препятствующей быстрому развитию безналичных платежей с использованием платежных карточек в розничной торговле, является отсутствие в стране развитой инфраструктуры. Поэтому одной их важных задач государства является создание условий для обеспечения возможности использовать платежные карточки в качестве оплаты за услуги предприятий торговли и сервиса. В этих целях кодексом РК "О налогах и других обязательных платежах в бюджет" от НДС освобождается импорт оборудования, предназначенного для обслуживания платежных карточек. Ожидается, что эта мера повлечет увеличение ввоза в страну такого оборудования, позволит снизить на него цены, создаст условия, содействующие эффективному оснащению им торговых предприятий.
В конце 2000 года Нацбанком создано ЗАО "Процессинговый центр", целью которого является создание единого платежного пространства в республике. Здесь принимаются платежные карточки независимо от того, каким банком они выпущены. В целях увеличения безналичных платежей в розничной торговле и сужения сферы наличного денежного обращения Нацбанк совместно с банками второго уровня приступил к созданию Национальной межбанковской системы платежных карточек.
Несомненно, за платежными карточками будущее, и вполне очевидно, что электронные деньги вытеснят наличные так же, как когда-то бумажные купюры практически вытеснили металлические монеты.
|
