Новое в системе страхования вкладов

С 1 июля по решению Национального банка вступили в силу изменения и дополнения в Правила гарантирования вкладов физических лиц. О том, что нового ожидает вкладчиков, мы попросили рассказать генерального директора Казахстанского фонда гарантирования вкладов физических лиц Алпысбая Ахметова.

- Сразу отмечу, что мы по-прежнему заинтересованы в стабильности финансовой системы республики и защите мелких вкладчиков от потерь при принудительной ликвидации банков-участников. Поэтому система страхования депозитов должна постоянно совершенствоваться, учитывая финансовое состояние банков-участников и самого фонда, депозитную политику банков, структуру и размер вкладов населения и т. д. Кроме того, мы приводим нашу систему страхования в соответствие с международными стандартами. Что касается новшеств, то остановлюсь на них более подробно. Во-первых, расширен объект гарантирования. До 1 июля под гарантию фонда подпадали только срочные депозиты в тенге, в долларах США и евро, теперь же фондом гарантируются вклады до востребования в тенге без вознаграждения.

К вкладам до востребования относятся те, которые находятся на сберегательном счете и открыты на основе договора банковского вклада до востребования. Данный договор является бессрочным. Вклад до востребования подлежит возврату полностью или частично по первому требованию вкладчика. При вкладе до востребования деньги могут вноситься вкладчиком отдельными взносами, в любых суммах и в любой периодичности.

По вкладам до востребования население должно знать следующее:

банк должен быть участником системы страхования;

банк должен открыть гражданину сберегательный счет;

банк и вкладчик должны подписать договор вклада до востребования;

внесенный вклад до востребования должен быть в тенге.

При выполнении этих условий данный вклад до востребования независимо от суммы, ставки вознаграждения, срока размещения будет гарантироваться фондом.

Особо хотел бы обратить внимание граждан, имеющих карточные счета в банках. Деньги, находящиеся на карт-счетах, не являются вкладами, являющимися объектами гарантирования фондом, по следующим основаниям:

карт-счет не является сберегательным счетом, а согласно пункту 3 Правил выпуска и использования платежных карточек в Республике Казахстан, утвержденных постановлением правления Национального банка от 24 августа 2000 года, N 331, является текущим счетом, на котором отражаются платежи, осуществленные с использованием платежной карточки;

карт-счет открывается на основе договора банковского счета, а не договора банковского вклада.

Хотел бы обратить внимание вкладчиков и на то, что с 1 июля 2002 года введена новая схема возмещения по срочным вкладам, обязательства по возврату которых гарантируются фондом. Если вкладчики помнят, то раньше действовала так называемая сетка возмещения по вкладам. Согласно ей срочный депозит до 200 тысяч тенге возмещался фондом в размере 100 %. От 200 тысяч тенге до 400 тысяч тенге не более 200 тысяч тенге плюс 80 % от суммы, превышающей 200 тысяч тенге, и т. д. Теперь фонд будет выплачивать каждому вкладчику возмещение в следующих размерах:

по срочным вкладам:

в тенге - сумма внесенного вклада (депозита), но не более 400 тысяч тенге, а также вознаграждения, начисленного до отзыва лицензии банка-участника на проведение банковских операций в пределах пятидесяти процентов от официальной ставки рефинансирования Национального банка, действовавшей до отзыва лицензии банка-участника на проведение банковских операций;

в долларах США и евро - девяносто процентов суммы внесенного вклада (депозита), без вознаграждения. Но не более суммы, эквивалентной 360 тысячам тенге в иностранной валюте, в которой был внесен вклад (депозит), исчисленной по официальному курсу иностранных валют к тенге, устанавливаемому Национальным банком для целей налоговых платежей, действовавшему на день отзыва лицензии банка-участника на проведение банковских операций;

по вкладам до востребования в тенге, которые тоже гарантируются фондом, - сумма внесенного вклада, но не более 50 тысяч тенге, без вознаграждения.

При этом необходимо отметить, что срочные депозиты, обязательства по возврату которых гарантируются, в том числе внесенные одним вкладчиком в один банк-участник в различных валютах (тенге, доллар США и евро), рассматриваются как один срочный депозит. Расчет возмещения производится от суммы размеров внесенных вкладов, но не более 400 тысяч тенге. Вкладчик вправе определить очередность выплаты возмещения по срочным вкладам, внесенным им в различных валютах.

Вклады до востребования, обязательства по возврату которых гарантируются, в том числе внесенные одним вкладчиком в один банк-участник, рассматриваются как один вклад до востребования, возмещение по которому выплачивается в размере внесенного вклада, но не более 50 тысяч тенге.

В связи с изменениями схемы возмещения по срочным гарантированным депозитам, хотел бы проинформировать тех вкладчиков, которые до 1 июля 2002 года уже положили свои сбережения на срочный депозит. В постановлении правления Национального банка N 136 от 13.04.2002 года записано, что действие настоящего постановления не распространяется на отношения по выплате возмещения, которые могут возникнуть по внесенным депозитам, гарантируемым на условиях, действовавших до введения в действие настоящего постановления. Это означает, что если вы до 1 июля 2002 года уже имели срочный гарантированный депозит в банке-участнике, то в случае принудительной ликвидации вашего банка фонд выплатит возмещения по вкладам по "сетке", действовавшей до введения этих изменений.

В результате вышеизложенных изменений и дополнений в Правила гарантирования, срочные депозиты в тенге становятся более выгодными по сравнению с валютными срочными депозитами. Во-первых, размер возмещения по тенговым депозитам больше, чем по валютным. Во-вторых, по срочным депозитам в тенге возмещается вознаграждение, а по валютным нет.

Одновременно хотелось бы отметить, что в настоящее время доходность по депозитам в тенге выше, чем по депозитам в валюте.

Однако право выбора всегда остается за вкладчиком, и поэтому хочу еще раз напомнить всем, что с 1 марта т. г. фондом установлены следующие ставки вознаграждения по срочным депозитам для определения объектов гарантирования:

по срочным вкладам (депозитам) в тенге:

- до 6 месяцев включительно - 10,0 % годовых;

- до 12 месяцев включительно - 13,0 % годовых;

- до 36 месяцев включительно - 15,0 % годовых;

- свыше 36 месяцев - 16,0 % годовых.

по срочным вкладам (депозитам) в долларах США:

- до 6 месяцев включительно - 6,0 % годовых;

- до 12 месяцев включительно - 7,0 % годовых;

- до 36 месяцев включительно - 9,0 % годовых;

- свыше 36 месяцев - 10,0 % годовых.

по срочным вкладам (депозитам) в евро:

- до 6 месяцев включительно - 5,0 % годовых;

- до 12 месяцев включительно - 6,0 % годовых;

- до 36 месяцев включительно - 8,0 % годовых;

- свыше 36 месяцев - 9,0 % годовых.

Для обеспечения эффективного функционирования системы страхования депозитов необходимо, чтобы население было информировано о преимуществах и ограничениях такой системы. Учитывая это, Казахстанский фонд гарантирования вкладов физических лиц регулярно информирует население через СМИ и в дальнейшем продолжит эту политику.