Меморандум о кредитной политике закрытого акционерного общества "Фонд развития малого предпринимательства" на 2003-2005 годы

1. Общие положения

1. Настоящий Меморандум определяет основные принципы и приоритеты кредитной политики закрытого акционерного общества "Фонд развития малого предпринимательства" на 2003-2005 годы, содержит перечень процедур и установок по проведению кредитных сделок, включая процессы принятия решения о предоставлении финансовых услуг субъектам малого предпринимательства (далее - СМП), управления и контроля за использованием кредитных ресурсов, а также устанавливает стандарты и параметры, лежащие в основе принимаемых решений.

2. Меморандум о кредитной политике ЗАО "Фонд развития малого предпринимательства" (далее - Меморандум) утверждается на три года и принимается для исполнения всеми подразделениями ЗАО "Фонд развития малого предпринимательства" (далее - Фонд).

3. Меморандум носит концептуальный и установочный характер и служит основой для определения Фондом кредитной политики.

4. Решения по операциям, размер которых составляет или превышает сумму, равную 35 000 МРП, принимаются Советом директоров Фонда. Указанные проекты выносятся на рассмотрение Совета директоров Фонда после их одобрения Правлением Фонда.

Решения по операциям, размер которых не превышает сумму, равную 35 000 МРП, принимаются Правлением Фонда.

2. Кредитование субъектов малого предпринимательства самостоятельно или через банки второго уровня

5. Основными принципами кредитной политики Фонда являются финансирование экономически эффективных проектов СМП, обеспечение доходности и оптимизация рисков.

6. Финансирование осуществляется в соответствии со следующими приоритетами:

1) сельское хозяйство, охота и лесное хозяйство, производство и переработка сельскохозяйственной продукции и связанные с этим услуги;

2) производство пищевых продуктов, включая напитки и табак;

3) текстильная и швейная промышленность;

4) производство кожи, изделий из кожи и производство обуви;

5) обработка древесины и производство изделий из дерева;

6) издательское дело;

7) химическая промышленность;

8) производство резиновых и пластмассовых изделий;

9) производство машин и оборудования;

10) производство электрооборудования, электронного и оптического оборудования;

11) строительство;

12) производство и распределение электроэнергии, газа и воды;

13) транспорт и связь;

14) образование;

15) здравоохранение и предоставление социальных услуг.

7. Размеры кредитования устанавливаются в пределах лимитов, установленных настоящим Меморандумом и могут дифференцироваться Советом директоров по отраслевому признаку.

8. Для кредитования инвестиционных проектов могут быть использованы следующие источники:

1) собственные средства Фонда;

2) заемные средства иностранных, международных и отечественных финансовых организаций;

3) средства республиканского и местных бюджетов, по которым Фонд выступает заемщиком.

9. По срокам предоставляемые кредиты в рамках малого предпринимательства классифицируются следующим образом:

1) краткосрочные кредиты - срок выдачи до 1 (одного) года, кредитование малого бизнеса, сезонные кредиты, кредитование физических лиц на бизнес цели;

2) среднесрочные кредиты - срок выдачи до 5 (пяти) лет, инвестиционное кредитование;

3) долгосрочные кредиты - срок выдачи от 5 (пяти) лет и выше, инвестиционные кредиты в приоритетные проекты.

10. Форма кредитования:

1) прямое кредитование;

2) на условиях софинансирования совместно с другими кредитными организациями;

3) через банки второго уровня.

11. Лимиты кредитования и ограничения:

Лимит финансирования проектов - максимальный риск на одного заемщика - 5 % от собственного капитала Фонда.

Лимит по максимальному размеру риска на одного заемщика, по структуре кредитного портфеля, по отраслевому и региональному признаку устанавливается в соответствии с:

1) требованиями Национального Банка Республики Казахстан;

2) с приоритетами кредитной политики, которая утверждается Советом директоров Фонда.

Данные ограничения не принимаются при кредитовании проектов в соответствии с разовыми решениями Правительства Республики Казахстан или утвержденными государственными и отраслевыми программами, в которых Фонд предусмотрен кредитором.

12. Кредитование производится в тенге. Ставка вознаграждения по кредиту определяется Советом директоров с учетом покрытия расходов Фонда и сохранения уставного капитала. Ставка вознаграждения должна быть фиксированной, что оговаривается в договоре займа.

13. При предоставлении кредитов Фонд придерживается принципа полного его покрытия с учетом всех рисков по кредитуемому проекту.

Кредиты должны быть обеспечены ликвидными активами: ценными бумагами, гарантиями банков, объектами инвестирования, движимым и недвижимым имуществом и другими средствами, предусмотренными законодательством.

14. Фонд имеет право обусловленного размещения на конкурсной основе средств Фонда в банках второго уровня.

Обусловленное размещение - это размещение на конкурсной основе средств Фонда в банках второго уровня при условии отсутствия у конечного заемщика ликвидных активов для обеспечения возврата кредита или на основании отдельных решений Правительства Республики Казахстан.

3. Финансирование проектов на агентской основе

15. Финансирование на агентской основе из заемных средств иностранных, международных и отечественных финансовых организаций под гарантию Правительства Республики Казахстан, республиканского и местных бюджетов для поддержки и развития СМП производится:

1) напрямую Фондом;

2) через уполномоченные банки второго уровня.

Условия и порядок финансирования проектов за счет государственных займов, республиканского и местных бюджетов (в рамках государственных программ поддержки предпринимательства) регламентируются постановлениями и решениями соответствующих государственных органов и в соответствии с подписанными соглашениями о займах.

16. Агентские услуги Министерству финансов Республики Казахстан, местным исполнительным органам и прочим финансовым институтам оказываются Фондом на платной основе в соответствии с условиями агентского соглашения. Ответственность Фонда по надлежащему исполнению агентских функций регулируется агентским соглашением.

При осуществлении агентских функций по возврату кредитов комиссионное вознаграждение Фонда предусматривается в агентских соглашениях.

17. Экспертиза проектов, финансируемых в рамках действующих программ на основании агентских соглашений Фонда, включает экспертизу следующих положений:

1) эффективности проекта;

2) кредитоспособности и платежеспособности конечного заемщика;

3) обеспеченности возврата вложенных средств;

4) формы и условий финансирования;

5) целесообразности финансирования.

18. Положительное заключение Фонда по оценке проекта (экономическое, залоговое, юридическое) является обязательным условием рассмотрения возможности финансирования проекта.

4. Финансовые услуги

19. Фонд имеет право при наличии лицензий Национального Банка Республики Казахстан предоставлять иные финансовые услуги субъектам малого предпринимательства.

5. Экспертиза проектов

20. Фонд не имеет права финансировать проекты без комплексной экспертизы кредитных и иных рисков. Экспертиза проводится в два этапа.

1 этап - первичный отбор на основе общей информации о заемщике и о проекте, исходя из соответствия кредитной политике Фонда и проверка заемщика на соответствие статусу субъекта малого предпринимательства. Проводится Фондом самостоятельно.

2 этап - комплексная экспертиза, включающая:

1) экономическую экспертизу проекта, включающую технико-технологическую оценку проекта, оценку финансового состояния заемщика, оценку организационной подготовки проекта, экологическую и социальную оценку и прочее;

2) оценку залогового обеспечения;

3) юридическую экспертизу проекта.

21. Для проведения комплексной экспертизы проектов Фонд может привлекать независимых экспертов и консультантов.

22. При рассмотрении проектов на сумму, превышающую 35 000 МРП в состав комплексной экспертной комиссии должны в обязательном порядке включаться представители уполномоченного государственного органа.

6. Управление кредитами и условными обязательствами

23. Контроль и мониторинг кредитного портфеля осуществляется Фондом путем непрерывного контроля за использованием кредитов и условными обязательствами, который включает процесс наблюдения за кредитоспособностью клиента и за реализацией проекта на протяжении всего периода кредитования. На основании результатов контроля Фонд ежемесячно производит классификацию ссудного портфеля.

24. Формирование провизии (резервов) осуществляется в соответствии с требованиями нормативных правовых актов Национального Банка Республики Казахстан. Для покрытия убытков от кредитной деятельности Фонд формирует провизии (резервы) по классифицированным активам и условным обязательствам. Такой же классификации подлежит классифицируемая дебиторская задолженность.

25. Привлечение заемных средств по отношению к собственному капиталу Фонда не должно превышать соотношения 4:1. Ограничения не распространяются на средства, обслуживаемые на агентской основе.

26. По решению Общего собрания акционеров Фонд может осуществлять эмиссию долговых ценных бумаг Фонда под собственные гарантии или под гарантию Правительства Республики Казахстан.