Правовой статус банков

Деньги являются понятием исключительно экономическим. Как известно, традиционно деньгами признавался такой вид товаров, который "функционирует в качестве меры стоимости, а поэтому также, непосредственно или через своих заместителей, и в качестве средства обращения". Отличие товара, (являющегося деньгами, от всех других товаров изначально состояло в том, что этот товар можно было не только потребить по прямому назначению, но и обменять на необходимые другие товары. Товар функционировал как деньги в тех случаях, когда его функция закрепляла за ним роль единственного образа стоимости или единственного адекватного бытия меновой стоимости, в противовес всем другим товарам, которые выступали только как потребительные стоимости.

В Казахстане в настоящее время закон выражает категорию денег через понятия денежной единицы и форм существования денег. Ст. 127 ГК, озаглавленная "Деньги (валюта)", определяет, что денежной единицей в Республике Казахстан является тенге как единица измерения стоимости всех товаров (услуг и работ), производимых, ввозимых, обращающихся на территории республики. В том числе тенге в большинстве случаев является единицей измерения (оценки) имущественного ущерба, подлежащего возмещению (ст. 350 ГК). В тенге оценивается и размер неполученных лицом доходов вследствие нарушения его интересов другим лицом. Денежная единица (валюта) объективируется, как правило, в форме денежных знаков. Согласно ст. 1 Закона от 13 декабря 1993 г. "О денежной системе Республики Казахстан" такими денежными знаками для тенге определены банкноты и монеты.

Как известно, нормы гражданского права регулируют обращение объектов гражданских прав, в том числе регламентируют права и обязанности участников имущественного оборота, связанные с передачей названных объектов.

Хождение банкнот и монет в качестве средства обращения составляет определенную часть регулируемого законом процесса денежного обращения. При этом денежные знаки представляют собой лишь материальную форму денег. Самими же деньгами в данном случае является обязательство. Как указывается в законе, банкноты и монеты являются безусловными обязательствами Национального банка Республики Казахстан. Именно эти обязательства в данном случае и являются тем товаром, который законом определяется деньгами, выраженными в денежных знаках.

С точки же зрения гражданского права безусловное обязательство государства заключается в том, что, объявляя тенге единственным законным средством платежа и расчетов, выпустив денежные знаки в обращение и устанавливая обязательность их приема, государство принимает на себя обязанность обеспечить соблюдение всего вышеперечисленного.

Формируя золотовалютный резерв, государство выпускает свои денежные обязательства и придает им силу всеобщего эквивалента с целью упорядочить процесс денежного и товарного обращения и укрепить национальную экономику. По сути, государство принуждает население и бизнес отказаться от использования иных видов активов в качестве денег и предлагает взамен свои обязательства, тем самым гарантируя не меньшую их ликвидность и всеобщую признаваемость их в качестве средства обращения и платежа. Причем такое принуждение основано не только на реальной силе государства как механизма принуждения, но и на экономическом интересе участников оборота.

Вводя национальные деньги, государство, по идее, подтверждает возможность их обмена на другие высоколиквидные активы, которые в качестве обеспечения исполнения обязательств государства положены в основу выпуска национальных денежных знаков.

Вместе с тем, определяя понятие денежного обращения (по сути, обращения денег) в Республике Казахстан, закон закрепляет, что такое обращение включает в себя движение наличных и безналичных денег в процессе обращения товаров, оказания услуг и совершения различных платежей.

Наличные расчеты означают движение наличных денег, осуществляемое посредством физической передачи соответствующих денежных знаков. Безналичные расчеты, в свою очередь, имеют прямое отношение к понятию безналичных денег. Дело в том, что согласно ст. 30 Закона "О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан" принятие банком вкладов (депозитов) осуществляется путем открытия банковского счета и отражения на нем суммы депонированных средств.

При помещении депозита в банке путем внесения определенной суммы наличных денег происходит открытие банковского счета, в результате чего собственник денежных знаков утрачивает право собственности на них. Однако такая утрата права собственности не является исключительной. "В результате зачисления денежной суммы на свой текущий счет кредитор вместо наличных денег получает требования к банку".

Осуществив депозит, депозитор взамен утраченных денежных знаков получает другой актив, оцениваемый в глазах закона как имущество и способный быть переданным третьим лицам. Однако такая передача не имеет ничего общего с физической передачей материальных активов. Право требования к банку в отношении депозита, которое согласно ст. 115 ГК также является объектом гражданских прав, может быть передано только в соответствии с процедурой уступки требования (цессия) либо путем передачи депозитного сертификата по правилам, установленным для передачи прав по ценным бумагам, если закон не устанавливает в данном случае каких-либо иных правил.

Вместе с тем, разместив деньги на счете данного банка, их владелец, одновременно с тем, что он является кредитором государства по этим деньгам, также приобретает обязательственное право требования к этому коммерческому банку.

Содержание этого требования в определенной мере раскрывается в ст. 6 Закона "О платежах и переводах денег" и заключается в том, что владелец денег, размещенных на счет, вправе требовать от соответствующего банка выдать соответствующую сумму наличных денежных знаков или перевести определенную сумму денег на другой банковский счет.

Большинство участников оборота держит свои активы в банках второго уровня, которые в данном случае являются посредниками между владельцами размещенных на банковских счетах денег и Национальным банком как эмитентом этих денег. Эта двухуровневая система обычно не видна для конечного пользователя - клиента банка второго уровня. Как уже отмечалось, известные большинству банковские счета - это долговые отношения между владельцем счета и его банком. Держатель счета имеет право требования к банку в случае причинения банком какого-либо ущерба, которое может быть удовлетворено за счет обычных активов банка, хотя, как правило, возмещается банком в деньгах.

На основании всего вышеизложенного представляется целесообразным в принципе подвергнуть своего рода ревизии теоретические и нормативные основы денежного обращения и банковских операций, что является предметом самостоятельного исследования.

Директор юридического

департамента ОАО

"Народный банк Казахстана" Фархад Карагусов